Consolidation de dettes

De toutes les menaces à votre sécurité financière, l’endettement est la plus dangereuse. Si vous êtes au bord du gouffre et que le remboursement de vos dettes consomme votre revenu disponible, étudiez la possibilité de contracter un prêt de consolidation de dettes recommandé par Primerica.

Évitez le piège de la dette renouvelable

Si vous n'effectuez que le paiement minimum requis pour le remboursement de vos dettes de carte de crédit chaque mois, vous n'avez probablement aucune incidence sur celles-ci. Pourquoi?

Dans la plupart des cas, le solde d'une carte de crédit est considéré comme une dette « renouvelable ».
En raison de la façon dont les intérêts sont calculés dans le cas de ce type de dette, il est difficile de déterminer le temps qu'il faudra pour payer la totalité du solde. En revanche, dans le cas d'une dette fixe, les paiements s'effectuent sur une période préétablie (comme c'est le cas pour un prêt automobile). Ainsi, il vous est facile de déterminer quand vous finirez de rembourser le capital de la dette et — même en conservant le même taux d'intérêt et les mêmes mensualités — la date du dernier versement sera généralement beaucoup moins éloignée que dans le cas d'une dette renouvelable.

Le tableau ci-dessous illustre la différence entre ces deux types de dettes.

Quelle dette préféreriez-vous avoir? Dette renouvelable1 Dette fixe
Montant emprunté : 17 000 $ à un taux de financement de 15 % 17 000 $ à un taux de financement de 15 %
Mensualité : Commence à 382,50 $/mois2 Paiement fixe de 382,50 $/mois3
Nombre d'années nécessaires au remboursement : 32 ans et 4 mois 5 ans et 6 mois
Intérêts payés : 20 700 $ 8 000 $
Coût total : 37 700 $ 25 000 $
Il vous faudrait 26 ans et 8 mois de plus pour
rembourser la dette renouvelable – et vous auriez à payer 12 700 $ de plus!
  1. Cet exemple hypothétique n'est donné qu'à titre indicatif.
  2. On présume que le paiement de la dette renouvelable (paiement minimum) représente 2,25 % du solde restant ou 15 $, selon la valeur la plus élevée des deux. Il s'agit de la première mensualité et la durée indiquée suppose le paiement continu du montant minimum. Aucune dette supplémentaire n'est contractée et les paiements diminuent pendant la durée du prêt.
  3. On présume que le paiement représente 2,25 % du montant initial du prêt, qu'aucune dette supplémentaire n'est contractée et que le montant des paiements restera le même pendant toute la durée du prêt. Chaque situation d'endettement varie. Les montants empruntés, les montants des intérêts payés et les coûts totaux indiqués ci-dessus ont été arrondis à la centaine la plus proche.

Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation de dettes?

Dans le cadre d'un prêt de consolidation de dettes, le prêteur rembourse vos créanciers et combine tous les soldes en un seul prêt comportant un paiement fixe. Une fois vos dettes consolidées, vous commencez généralement à payer des mensualités moins élevées. Vous pouvez ainsi utiliser l’argent en surplus pour éliminer vos dettes et mettre de l’argent de côté pour la retraite.

La solution aux dettes

1re hypothèque
156 801 $ à 1 157 $1
(pendant 15 années de plus)
Dette personnelle
50 000 $ à 1 410 $2

Montant mensual total des palements = 2 567 $
Montant refinancè à 210 601 $ pendant 25 ans à 1 051 $ par mois à 33 ans
Montant mensuel total des palements = 2 567 $3
1re hypothèque
Investissez 758 $ par mois à 9% pendant 12 ans = 195 345 $4
Ajoutez 758 $ par mois au paiement du capital additionnel

Placement de 195 345 $; hypothèque et dette rembourseès en 12 ans
Investissez le paiement forfaitaire de 195 345 $ ainsi que les 2 567 $ disponibles mois jusqu'à 65 ans
Total, selon un taux de rendement de 9 % = 2,89 millions $4


1 Le paiement mensuel ci-dessus ne comprend pas les taxes et les assurances. 2 En supposant que le programme de paiement actuel se poursuive sur deux comptes de cartes de crédit illimitées avec des soldes de 5 000 $ et 25 000 $ respectivement, et des frais d’emprunt de 19 % sur une et de 29 % sur l'autre, avec des paiements mensuels pour les deux de 180 $ sur une et de 750 $ sur l'autre, et un prêt à tempérament fixe avec un solde de 20 000 $, un paiement mensuel de 480 $, des frais d’emprunt de 7 % et une durée initiale de 48 mois.
3 Le paiement mensuel ci-dessus ne comprend pas les taxes et les assurances. Le montant de refinancement de 210 601 $ comprend les coûts de refinancement approximatifs et toute pénalité connexe. Cet exemple suppose des frais d’emprunt de 3,5 %. En supposant qu’aucune autre dette n’est contractée. 4 Cet exemple hypothétique repose sur un taux de rendement nominal constant de 9 % composé mensuellement, contrairement à celui des placements réels, dont la valeur fluctuera, et ne tient compte ni des impôts ni des frais, qui peuvent entraîner une baisse des rendements.

Adoptez de bonnes habitudes

Gardez à l’esprit que vous devez absolument fermer vos comptes de crédit une fois que vous avez consolidé vos dettes. Il importe que vous preniez l’habitude de toujours payer au comptant, sinon vous risquez de vous retrouver à la case départ.

Au Canada, Primerica ne négocie pas de prêts hypothécaires. Les représentants recommandent leurs clients à B2B Banque pour les prêts de consolidation de dettes.

Veuillez consulter les divulgations importantes.